國際金融危機對全球銀行業(yè)發(fā)展沖擊巨大、影響深遠。如何積極應(yīng)變，穩(wěn)健經(jīng)營，在復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境下實現(xiàn)又好又快地發(fā)展，是中國銀行業(yè)必須思考的重大問題，今天，中信銀行行長陳小憲做客本期《領(lǐng)軍人物》欄目，他認為：面對經(jīng)營環(huán)境超預(yù)期變化，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)變，化挑戰(zhàn)為動力，化機遇為實力，堅持特色，穩(wěn)健經(jīng)營，努力實現(xiàn)新的突破。

　　通過戰(zhàn)略調(diào)整應(yīng)對經(jīng)營環(huán)境超預(yù)期變化

　　記者：此次全球金融危機擴散速度之快、影響程度之深遠遠超過以往歷次金融危機。在您看來，它對國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境主要帶來哪些影響？

　　陳小憲：當前，全球經(jīng)濟陷入嚴重衰退，中國經(jīng)濟增長的不確定性明顯增加，銀行競爭更加激烈，這些超出預(yù)期的變化使得中小股份制商業(yè)銀行面臨前所未有的巨大挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)如下：

　　一是國際金融危機的擴散與影響程度超出預(yù)期。據(jù)IMF估算，全球金融機構(gòu)到2010年累計損失將達到4.1萬億美元，其中銀行體系的資產(chǎn)減記規(guī)模將達到2.8萬億美元，有毒資產(chǎn)引發(fā)的虧損還將進一步削弱銀行的資本實力。盡管國際銀行業(yè)已渡過生存性危機階段，但金融體系功能的修復(fù)還將經(jīng)歷一個較長的過程。

　　二是世界經(jīng)濟的衰退與調(diào)整深度超出預(yù)期。世界銀行最新預(yù)測，2009年全球經(jīng)濟將收2.9％，其中發(fā)達國家經(jīng)濟收縮4.5％，發(fā)展中國家經(jīng)濟增長1.2％。盡管隨著各國大規(guī)模經(jīng)濟刺激措施發(fā)揮作用，全球經(jīng)濟加速下滑勢頭有所減緩，但危機影響在短期內(nèi)還無法消除，全球經(jīng)濟復(fù)蘇之路恐難一路坦途。

　　三是中國經(jīng)濟企穩(wěn)回升速度超出預(yù)期。在世界經(jīng)濟衰退的背景下，中國經(jīng)濟企穩(wěn)回升的速度超出了大多數(shù)人的預(yù)期，GDP增速大幅反彈，采購經(jīng)理指數(shù)（PMI）、發(fā)電量等主要經(jīng)濟指標出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)。但中國經(jīng)濟仍面臨著外需明顯不足、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、民間投資和消費尚未有效啟動等諸多問題。經(jīng)濟周期性調(diào)整、增長模式轉(zhuǎn)換、國際金融危機沖擊等三重的疊加壓力給中國經(jīng)濟帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。

　　四是信貸投放規(guī)模與銀行業(yè)競爭升級程度超出預(yù)期。今年1~7月末，人民幣各項貸款增加7.73萬億元，同比多增4.89萬億元，特別是上半年的巨量信貸投放以及票據(jù)融資規(guī)模超出預(yù)期。同時，在利差大幅收窄的條件下，國內(nèi)銀行競爭異常激烈，國有商業(yè)銀行憑借其政銀關(guān)系在大型優(yōu)質(zhì)項目的爭奪中占據(jù)優(yōu)勢，中小股份制商業(yè)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

　　記者：面對經(jīng)營環(huán)境超預(yù)期變化，中小商業(yè)銀行應(yīng)當如何應(yīng)變呢？

　　陳小憲：我認為，關(guān)鍵在于化挑戰(zhàn)為動力，化機遇為實力，實現(xiàn)經(jīng)營發(fā)展五個方面的突破：

　　第一，實現(xiàn)風險管理理念、體制、技術(shù)的突破。在這次金融危機中，一些國際著名商業(yè)銀行和投資銀行損失慘重，甚至陷入破產(chǎn)倒閉與被收購的境地，其根本原因在于這些金融機構(gòu)的發(fā)展模式日益與穩(wěn)健經(jīng)營的原則相悖，追求虛擬的賬面利潤。中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)引以為戒，加快在風險管理理念、體制、技術(shù)上實現(xiàn)新的突破。

　　第二，實現(xiàn)有效風險管理基礎(chǔ)上金融創(chuàng)新能力的突破。金融危機的慘痛教訓(xùn)告誡我們：過度的、脫離實體經(jīng)濟發(fā)展需要的、不受監(jiān)管和控制的金融創(chuàng)新，不僅會成為拖垮銀行的"毒藥"，也會給金融業(yè)和實體經(jīng)濟帶來巨大災(zāi)難。面對超預(yù)期的經(jīng)營環(huán)境巨變，中小商業(yè)銀行應(yīng)在有效控制風險的前提下，深化創(chuàng)新體制、機制改革，持續(xù)提升創(chuàng)新能力。

　　第三，實現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營的突破。綜合化經(jīng)營仍將是國內(nèi)外金融業(yè)的一個重要發(fā)展趨勢。但是，中小股份制銀行不能簡單模仿國外銀行和國內(nèi)大型銀行的綜合化經(jīng)營模式，必須基于自身的特點和戰(zhàn)略目標，選擇綜合化經(jīng)營方式和進度，應(yīng)以有效提升銀行核心競爭力為目標，走出一條具有自身特色的綜合化經(jīng)營發(fā)展道路。

　　第四，實現(xiàn)資本管理與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的突破。近期，銀監(jiān)會連發(fā)八個監(jiān)管指引，加強銀行業(yè)資本風險管理，標志著我國銀行業(yè)實施巴塞爾新資本協(xié)議已進入操作階段。中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)更加注重長期資本管理，提高資本質(zhì)量及緩沖資本準備，通過優(yōu)化資本配置，引導(dǎo)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，避免重蹈歐美銀行的覆轍。

　　第五，實現(xiàn)國際化發(fā)展的突破。在經(jīng)濟全球化的背景下，中小股份制商業(yè)銀行國際化經(jīng)營是大勢所趨。但是，如果沒有本外幣業(yè)務(wù)結(jié)合體系、沒有國際化程度較高的金融產(chǎn)品和服務(wù)，中小股份制商業(yè)銀行就難以有效參與國際化競爭。因此，加快戰(zhàn)略、體制、機制調(diào)整，突破制約國際化經(jīng)營的瓶頸是當前中小銀行面臨的重大任務(wù)。

　　堅持走具有自身特色的商業(yè)銀行發(fā)展道路

　　記者：今后一段時期對中小銀行而言無疑將會是變化最快、壓力最大的時期。中信銀行將如何堅持特色，鞏固和提升核心競爭力呢？

　　陳小憲：近年來，中信銀行在實踐中摸索、總結(jié)，逐步形成了自己的經(jīng)營理念，即：堅持效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展，追求濾掉風險的真實利潤，追求穩(wěn)定增長的市值，努力走在中外銀行競爭的前列。在新的發(fā)展階段，我們將以創(chuàng)新為導(dǎo)向，進一步塑造具有自身特色的核心競爭力。

　　首先，要積極地調(diào)整對公業(yè)務(wù)發(fā)展思路，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強化市場營銷力度。在客戶定位上，以"雙優(yōu)雙主"作為客戶的選擇定位，即"優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、主流市場、主流客戶"。這樣的定位是基于銀行的服務(wù)能力，考慮了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不均衡狀況，考慮了不同企業(yè)的規(guī)模情況，是適合中信銀行發(fā)展實際的理性選擇。要繼續(xù)在鞏固和提升公司銀行、國際業(yè)務(wù)、資金資本業(yè)務(wù)固有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，打造資產(chǎn)托管、投資銀行和汽車金融、公司理財?shù)刃屡d對公業(yè)務(wù)特色，始終保持特定領(lǐng)域?qū)�公業(yè)務(wù)主流銀行的市場地位。

　　其次，要繼續(xù)以理財為重要突破口，堅持"三維四動"的發(fā)展策略，從客戶、產(chǎn)品和隊伍三個維度發(fā)力，通過公私聯(lián)動、產(chǎn)品拉動、專業(yè)促動、全員推動，激發(fā)全行開展零售銀行業(yè)務(wù)的積極性。瞄準理財、消費信貸和信用卡三個零售銀行業(yè)務(wù)重要利潤區(qū)，通過財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)能力的提升，避開傳統(tǒng)的"客戶積累、客戶經(jīng)營和客戶價值提升"三個環(huán)節(jié)循序漸進的發(fā)展路徑，走一條直接以客戶經(jīng)營為重要突破口的特色化發(fā)展道路。

　　再次，要充分發(fā)揮中信品牌和中信集團綜合經(jīng)營平臺的影響力，在符合監(jiān)管要求的前提下，與中信集團下屬金融子公司加強產(chǎn)品開發(fā)與市場營銷方面的合作，豐富產(chǎn)品種類和完善金融服務(wù)功能，強化交叉銷售，為客戶提供最佳綜合化金融產(chǎn)品和服務(wù)解決方案。

　　最后，要以并購中信國金為契機，積極推進國際化戰(zhàn)略的實施。通過中信銀行、BBVA銀行、中信國金"三位一體"的戰(zhàn)略體系，以聯(lián)合成立專項業(yè)務(wù)公司或業(yè)務(wù)模塊等方式，建立共同緊密的合作伙伴關(guān)系，在國內(nèi)外市場中逐步建立競爭優(yōu)勢。

　　總之，在新的形勢下，中信銀行將堅持打造一種以相對較少資本消耗實現(xiàn)相對較快發(fā)展的經(jīng)營模式。即從以規(guī)模主導(dǎo)的經(jīng)營模式向以經(jīng)濟資本管理為中心、真實利潤為主導(dǎo)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變；從以對公業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向?qū)�公和對私業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；從主要依賴大型公司客戶逐步向優(yōu)質(zhì)大中小客戶協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變；從傳統(tǒng)風險收入為主體的盈利結(jié)構(gòu)向以風險收入和收費收入并重的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；從主要依靠國內(nèi)業(yè)務(wù)向國際國內(nèi)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展轉(zhuǎn)變。

　　記者：在堅持特色、優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)的過程中，銀行的整體運營模式是否也將進行相應(yīng)的改革？

　　陳小憲：是的，我們經(jīng)營管理體制改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運行體制。

　　一是要加大主線業(yè)務(wù)改革力度�？傂性诔蔀槿�行戰(zhàn)略決策中心、風險控制中心和經(jīng)營管理中心的同時，要進一步加強總行業(yè)務(wù)主線部門對全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)和互動。在加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，通過總分行聯(lián)動、分行間聯(lián)動、分支行聯(lián)動，本外幣聯(lián)動，公司、零售、資金資本、國際業(yè)務(wù)聯(lián)動，形成銀行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)主線相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展的機制。建立主線業(yè)務(wù)資源投入的框架制度，促進資源向高收益、低風險的產(chǎn)品、客戶、行業(yè)、區(qū)域傾斜。根據(jù)資本回報率、風險資產(chǎn)回報率等指標來決定資金、資本等經(jīng)營要素的合理分配，提高資源的利用效率。

　　二是要提高組織體系運轉(zhuǎn)效率，通過試點穩(wěn)步推行事業(yè)部制改革。我們將繼續(xù)按照先易后難、漸進推進的原則，在技術(shù)手段、轉(zhuǎn)移定價、風險控制、業(yè)績考核等一系列支持系統(tǒng)逐步完善的前提條件下，選擇產(chǎn)品相對單一、業(yè)務(wù)流程相對獨立、盈利來源清晰的產(chǎn)品部門推進準事業(yè)部改革。條件成熟時，一方面可以進一步細化實施步驟，選擇其他業(yè)務(wù)主線部門實行準事業(yè)部制改革；另一方面，可創(chuàng)造條件，選擇部分準事業(yè)部單位試點，逐步向事業(yè)部制過渡，并調(diào)整經(jīng)營管理架構(gòu)。

　　三是要建立健全現(xiàn)代化營銷體系。要著力構(gòu)筑完整、有效的面向國際化競爭的市場營銷體系。在中高端服務(wù)體系建設(shè)方面，要抓住系統(tǒng)、產(chǎn)品和隊伍三方面，全面構(gòu)建核心競爭力。要加強與證券、基金、保險、財務(wù)公司的合作，培育以重點集團、大中型客戶為主的主流客戶群和重點客戶群。建立健全"總、分、支"三級聯(lián)動的營銷體系，對重點客戶進行全方位營銷。

　　四是要按照積極穩(wěn)健的原則加大資本運營力度。在完成與中信國金的整合之后，中信銀行將根據(jù)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的需要，推進汽車金融、私人銀行等綜合化經(jīng)營的體制改革。

　　在深化改革的過程中，我們會做好適應(yīng)更加嚴格監(jiān)管的準備，將建立健全適應(yīng)新形勢下監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展實際的風險管理體系，建立適應(yīng)金融創(chuàng)新的風險管理體制和流程。

　　與此同時，我們還將堅持不斷提升銀行現(xiàn)代化管理水平：在現(xiàn)代化管理手段運用方面，通過運用資金轉(zhuǎn)移定價和管理會計的方法，實施全面預(yù)算管理和精細化成本核算，進一步強化資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用。在信息系統(tǒng)的開發(fā)方面，我們將盡快建立和完善統(tǒng)一的客戶識別系統(tǒng)、統(tǒng)一的客戶視窗系統(tǒng)、統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)、統(tǒng)一的客戶服務(wù)標準和統(tǒng)一的客戶風險管理。 

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